第一百二十五章 银行的构想
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大燕并不是缺少经济学家。
那些户部的老爷们，其实一个个都是人精。
只是时代的桎梏，让他们无法将这件事情看得很全面。
经济结构是什么？
他们之前没有想过。
但是被这么一说，他们也会懂。
这就是叶城的厉害之处了。
也是叶城所提倡的白话文的好处。
简单，通俗易懂。
一下子，不仅仅是江南的人兴奋了，大燕的人也都兴奋了。
以前人人都羡慕江南的有钱。
但现在，江南的虚假繁华，却在叶城的抽丝剥茧下，赤裸裸地暴露在了世人的面前。
一丝不挂。
不留任何情面。
第二天。
叶城继续。
这次的课题是《论当前经济形势及世界格局》！
第三天。
《当前的持续发展观》！
“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展。”
“统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展和对外开放！”
“第一，以人为本的发展观。第二，全面发展观。第三，协调发展观。第四，可持续发展观。”
第四天。
《关于经济建设和文明建设之间的关系，两手都要抓两手都要硬》！
到了第五天。
《论全民体育对当前的重要性》！
“国力苶弱，武风不振，民族之体质日趋轻细，此甚可忧之现象也。提倡之者不得其本，久而无效，长是不改，弱且加甚。夫命中致远，外部之事，结果之事也;体力充实，内部之事，原因之事也。体不坚实，则见兵而畏之，何有于命中，何有于致远?”
“坚实在于锻炼，锻炼在于自觉。今之提倡者非不设种种之方法，然而无效者，外力不足以动其心，不知何为体育之真义。体育果有如何之价值，效果云何，著手何处，皆茫乎如在雾中，其无效亦宜。欲图体育之有效，非动其主观，促其对于体育之自觉不可。苟自觉矣，则体育之条目可不言而自知，命中致远之效亦当不求而自至矣。”
“不佞深感体育之要，伤提倡者之不得其当，知海内同志同此病而相怜者必多，不自惭赧，贡其愚见，以资商榷。所言并非皆已实行，尚多空言理想之处，不敢为欺。倘辱不遗，赐之教诲，所虚心百拜者也。”
“自有生民以来，智识有愚暗，无不知自卫其生者。是故西山之薇，饥极必食，井上之李，不容不咽，巢木以为居，皮兽以为衣，盖发乎天能，不知所以然也，然而未精也。有圣人者出，于是乎有礼，饮食起居皆有节度。故子之燕居，申申如也，夭夭如也！”
“食饎而餲，鱼馁而肉败，不食。”
“射于矍相之圃，盖观者如墙堵焉！”
“体育一道、配德育与智育，而德智皆寄于体，无体是无德智也。顾知之者或寡矣，或以为重在智识，或曰道德也。夫知识则诚可贵矣，人之所以异于动物者此耳。顾徒知识之何载乎?道德亦诚可贵矣，所以立群道平人己者此耳。顾徒道德之何寓乎?体者，为知识之载而为道德之寓者也，其载知识也如车，其寓道德也如舍。体者，载知识之车而寓道德之舍也……”
“非第强筋骨也，又足以增知识。近人有言曰：文明其精神，野蛮其体魄。此言是也。”
“……”
全民炸裂。
全民沸腾。
唐继尧在旁边，也是听得一脸呆滞。
这五天，叶城的演讲，简直是深入浅出，头头是道。
可持续发展观，最后，回归到全民体育，德智体全面发展。
这些理论，这个年代的人，有谁听过？
这些东西，这个时代的人，有谁想过？
但是……
你听着，就会觉得他是对的！
唐继尧忍不住深吸口气：“叶城，大才也！还是女儿有眼光。”
……
大才。
什么是大才？
如果叶城只是以前的诗词歌赋，那还不算什么……
这个时候。
这几个“策论”一出。
那就简直屌爆了。
先进的思想，吊打所有人。
从意识形态，到发展策略。
齐活了。
所有人脑中都忍不住冒出一个想法来。
还有什么。
是这叶城不会的？
……
韩家所有人，这个时候也是一脸懵逼，不只是韩家，还有田家，陈家等一大群豪族，都魔怔了。
特别是现在跟随叶城打拼的这些人，此次叶城的这些理论，着实让他们如沐春风，醍醐灌顶，找到了当前热河行省发展的纲要与规划……
江南在大燕，绝对是屈指一数，有着经济基础，民意基础，以及文化基础的。
在大燕王朝摇摇欲坠，各地起义军成型之时，各大家族和总督，在想一个问题。
怎么如何立世？
如何在天下大乱之时，自保，甚至有可能逐鹿中原。
而今。
所有人都如醍醐灌顶，眼前浮现出一条康庄大道。
最后，就是最重要的一环，流通货币，开办银行！
“银行？”这个词一出，所有人都是一脸懵逼。
“这银行的意思，便是票号？”
大部分人知道这个。
叶城笑道：“并非简单的票号！”
其实在华夏古代，早就有了很多银行的雏形。比如票号，比如钱庄。但他们的业务，主要还是保存欠款，货币兑换，汇兑业务。
说起来，叶城为什么会有这个想法？
很简单。
因为大燕的发达，所以这大燕也有自己的银号。大燕票号，又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。
华夏的封建社会经济，到了明代中叶以后由于社会生产力的提高，国外白银流入的刺激，商品货币经济有了较为明显的发展。这种发展延续到清代前期，特别是康熙、乾隆时期，国内政治安定，农业生产发展，商品货币经济较前更为活跃。
国内市场扩展，不但有众多地方性市场兴起，而且全国的大市场也在逐步形成之中。清人刘献廷说:“天下有四聚，北则京师，南则佛山，东则苏州，西则汉口，然东海之滨，苏州而外，更有芜湖、扬州、江宁、杭州以分其势，西则维汉口耳。“
商品经济的发展为商品的转轨开辟了广阔的流通幅度，自然地对货币金融提出了新要求，促使封建金融机构开始突破单纯兑换范围，逐步过渡到信贷阶段。另方面，埠际贸易开展，使商品流通幅度扩大，出现了不同地区债务清算和现金平衡等新问题，于是需要汇兑专业化。
其次，社会商品货币经济已有所发展，对金融业的发展提供了一定条件。银币的广泛使用，大致是从明英宗正统时(1436--1449)田赋折收金花银开始，万历年间(1573--1620)实行一条变法，规定向政府交纳的田赋、徭役、土贡、杂役等按人丁土地的一定比例全部并入地亩，折银征收。
这一税制改革，是华夏历史上封建劳役经济转向货币经济的一大进步。但是后来由于社会危机的加深和货币使用普及受客观条件的约束，一条变法并未能全部贯彻执行。清初，对赋役规定银米兼收，后来除了部分清粮外，几乎全部征收银两和钱。17世纪后，清朝的征收赋役和发放薪饷一律用银。而且货币地租也有新发展。
我们知道，从产品地租到货币地租的转化，要以商业、城市工业、一般商品生产和货币流通有了比较显著的发展为前提。这种转化还以产品有一个市场价格，并或多或少接近自己的价值出售为前提。而且，没有社会劳动生产力的一定程度的发展，这种转化也是不能实现的。
以上货币地租的出现，充分反映了社会货币经济在过去的基础上已有所发展。此外，由于商品货币交换日趋频繁，民间为了交换方便，除了用银外，还在一些地方出现了用钱和纸币的现象。
交通方式滞后，对于运输金银的不便等因素，大燕王朝的票号便应运而生。
这里有个但是。
因为这个世界，没有经历过其他朝代。大燕王朝的体制问题，极大限制了票号的发展，因为许多票号钱庄都是掌握在各大家族的手里，缺乏了票号钱庄之间的信任。
这样的情况就导致了。
不管票号如何发展，票号，只有兑换功能，不具备货币功能！
盈利方式不同，也是票号和银行最大的差别！
银行吸纳存款，发放贷款，利润来自利息差。
票号早期主要利润，还是来自于汇兑中的手续费和兑换中的差额。
从存款上来讲，票号账面上的资金来自于期汇和清政府的饷银，以及官员们的非法收入。
银行资金主要来自于民间闲散资金。对于存款，银行的控制力比票号强大得多。历史上票号的衰败，就是户部一纸政令开始的。当时决定饷银不走民间票号后，票号的现金流就断了。结果很多票号铤而走险，参与投机，最后完蛋。
从贷款上来讲，票号凭借信用放高利贷给钱庄救济，本质上属于短期拆借。银行走的是抵押贷款的路子。两者性质，规模，抗风险能力，完全不同。
从组织结构上来讲，票号规矩虽多，但依赖于封建体制，东家和大掌柜，基本是皇帝与丞相的关系，是朝廷。但本体，确实属于私营……
银行是商业体制，依靠合同相互制衡，发展虽然慢，但更稳定，是企业。但本体，却是依赖国家政府，属于官营！
关于银行创建的计划书，是很长很长的一个卷宗。
叶城倒也不急，等着这些人慢慢看。
唐继尧也都好奇地认真看着。
时间。
就这样一点一点过去。
越看。
这些人越吃惊。
尤其是一些官员，一脸惊呆地抬头看着叶城：“叶公子的意思是……我们帮人保管钱财，还要给他们……利息？”
大部分人也是很懵逼。
哪有这么玩的！
这岂不是要赔钱吗！
那些户部的老爷们，其实一个个都是人精。
只是时代的桎梏，让他们无法将这件事情看得很全面。
经济结构是什么？
他们之前没有想过。
但是被这么一说，他们也会懂。
这就是叶城的厉害之处了。
也是叶城所提倡的白话文的好处。
简单，通俗易懂。
一下子，不仅仅是江南的人兴奋了，大燕的人也都兴奋了。
以前人人都羡慕江南的有钱。
但现在，江南的虚假繁华，却在叶城的抽丝剥茧下，赤裸裸地暴露在了世人的面前。
一丝不挂。
不留任何情面。
第二天。
叶城继续。
这次的课题是《论当前经济形势及世界格局》！
第三天。
《当前的持续发展观》！
“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展。”
“统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展和对外开放！”
“第一，以人为本的发展观。第二，全面发展观。第三，协调发展观。第四，可持续发展观。”
第四天。
《关于经济建设和文明建设之间的关系，两手都要抓两手都要硬》！
到了第五天。
《论全民体育对当前的重要性》！
“国力苶弱，武风不振，民族之体质日趋轻细，此甚可忧之现象也。提倡之者不得其本，久而无效，长是不改，弱且加甚。夫命中致远，外部之事，结果之事也;体力充实，内部之事，原因之事也。体不坚实，则见兵而畏之，何有于命中，何有于致远?”
“坚实在于锻炼，锻炼在于自觉。今之提倡者非不设种种之方法，然而无效者，外力不足以动其心，不知何为体育之真义。体育果有如何之价值，效果云何，著手何处，皆茫乎如在雾中，其无效亦宜。欲图体育之有效，非动其主观，促其对于体育之自觉不可。苟自觉矣，则体育之条目可不言而自知，命中致远之效亦当不求而自至矣。”
“不佞深感体育之要，伤提倡者之不得其当，知海内同志同此病而相怜者必多，不自惭赧，贡其愚见，以资商榷。所言并非皆已实行，尚多空言理想之处，不敢为欺。倘辱不遗，赐之教诲，所虚心百拜者也。”
“自有生民以来，智识有愚暗，无不知自卫其生者。是故西山之薇，饥极必食，井上之李，不容不咽，巢木以为居，皮兽以为衣，盖发乎天能，不知所以然也，然而未精也。有圣人者出，于是乎有礼，饮食起居皆有节度。故子之燕居，申申如也，夭夭如也！”
“食饎而餲，鱼馁而肉败，不食。”
“射于矍相之圃，盖观者如墙堵焉！”
“体育一道、配德育与智育，而德智皆寄于体，无体是无德智也。顾知之者或寡矣，或以为重在智识，或曰道德也。夫知识则诚可贵矣，人之所以异于动物者此耳。顾徒知识之何载乎?道德亦诚可贵矣，所以立群道平人己者此耳。顾徒道德之何寓乎?体者，为知识之载而为道德之寓者也，其载知识也如车，其寓道德也如舍。体者，载知识之车而寓道德之舍也……”
“非第强筋骨也，又足以增知识。近人有言曰：文明其精神，野蛮其体魄。此言是也。”
“……”
全民炸裂。
全民沸腾。
唐继尧在旁边，也是听得一脸呆滞。
这五天，叶城的演讲，简直是深入浅出，头头是道。
可持续发展观，最后，回归到全民体育，德智体全面发展。
这些理论，这个年代的人，有谁听过？
这些东西，这个时代的人，有谁想过？
但是……
你听着，就会觉得他是对的！
唐继尧忍不住深吸口气：“叶城，大才也！还是女儿有眼光。”
……
大才。
什么是大才？
如果叶城只是以前的诗词歌赋，那还不算什么……
这个时候。
这几个“策论”一出。
那就简直屌爆了。
先进的思想，吊打所有人。
从意识形态，到发展策略。
齐活了。
所有人脑中都忍不住冒出一个想法来。
还有什么。
是这叶城不会的？
……
韩家所有人，这个时候也是一脸懵逼，不只是韩家，还有田家，陈家等一大群豪族，都魔怔了。
特别是现在跟随叶城打拼的这些人，此次叶城的这些理论，着实让他们如沐春风，醍醐灌顶，找到了当前热河行省发展的纲要与规划……
江南在大燕，绝对是屈指一数，有着经济基础，民意基础，以及文化基础的。
在大燕王朝摇摇欲坠，各地起义军成型之时，各大家族和总督，在想一个问题。
怎么如何立世？
如何在天下大乱之时，自保，甚至有可能逐鹿中原。
而今。
所有人都如醍醐灌顶，眼前浮现出一条康庄大道。
最后，就是最重要的一环，流通货币，开办银行！
“银行？”这个词一出，所有人都是一脸懵逼。
“这银行的意思，便是票号？”
大部分人知道这个。
叶城笑道：“并非简单的票号！”
其实在华夏古代，早就有了很多银行的雏形。比如票号，比如钱庄。但他们的业务，主要还是保存欠款，货币兑换，汇兑业务。
说起来，叶城为什么会有这个想法？
很简单。
因为大燕的发达，所以这大燕也有自己的银号。大燕票号，又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。
华夏的封建社会经济，到了明代中叶以后由于社会生产力的提高，国外白银流入的刺激，商品货币经济有了较为明显的发展。这种发展延续到清代前期，特别是康熙、乾隆时期，国内政治安定，农业生产发展，商品货币经济较前更为活跃。
国内市场扩展，不但有众多地方性市场兴起，而且全国的大市场也在逐步形成之中。清人刘献廷说:“天下有四聚，北则京师，南则佛山，东则苏州，西则汉口，然东海之滨，苏州而外，更有芜湖、扬州、江宁、杭州以分其势，西则维汉口耳。“
商品经济的发展为商品的转轨开辟了广阔的流通幅度，自然地对货币金融提出了新要求，促使封建金融机构开始突破单纯兑换范围，逐步过渡到信贷阶段。另方面，埠际贸易开展，使商品流通幅度扩大，出现了不同地区债务清算和现金平衡等新问题，于是需要汇兑专业化。
其次，社会商品货币经济已有所发展，对金融业的发展提供了一定条件。银币的广泛使用，大致是从明英宗正统时(1436--1449)田赋折收金花银开始，万历年间(1573--1620)实行一条变法，规定向政府交纳的田赋、徭役、土贡、杂役等按人丁土地的一定比例全部并入地亩，折银征收。
这一税制改革，是华夏历史上封建劳役经济转向货币经济的一大进步。但是后来由于社会危机的加深和货币使用普及受客观条件的约束，一条变法并未能全部贯彻执行。清初，对赋役规定银米兼收，后来除了部分清粮外，几乎全部征收银两和钱。17世纪后，清朝的征收赋役和发放薪饷一律用银。而且货币地租也有新发展。
我们知道，从产品地租到货币地租的转化，要以商业、城市工业、一般商品生产和货币流通有了比较显著的发展为前提。这种转化还以产品有一个市场价格，并或多或少接近自己的价值出售为前提。而且，没有社会劳动生产力的一定程度的发展，这种转化也是不能实现的。
以上货币地租的出现，充分反映了社会货币经济在过去的基础上已有所发展。此外，由于商品货币交换日趋频繁，民间为了交换方便，除了用银外，还在一些地方出现了用钱和纸币的现象。
交通方式滞后，对于运输金银的不便等因素，大燕王朝的票号便应运而生。
这里有个但是。
因为这个世界，没有经历过其他朝代。大燕王朝的体制问题，极大限制了票号的发展，因为许多票号钱庄都是掌握在各大家族的手里，缺乏了票号钱庄之间的信任。
这样的情况就导致了。
不管票号如何发展，票号，只有兑换功能，不具备货币功能！
盈利方式不同，也是票号和银行最大的差别！
银行吸纳存款，发放贷款，利润来自利息差。
票号早期主要利润，还是来自于汇兑中的手续费和兑换中的差额。
从存款上来讲，票号账面上的资金来自于期汇和清政府的饷银，以及官员们的非法收入。
银行资金主要来自于民间闲散资金。对于存款，银行的控制力比票号强大得多。历史上票号的衰败，就是户部一纸政令开始的。当时决定饷银不走民间票号后，票号的现金流就断了。结果很多票号铤而走险，参与投机，最后完蛋。
从贷款上来讲，票号凭借信用放高利贷给钱庄救济，本质上属于短期拆借。银行走的是抵押贷款的路子。两者性质，规模，抗风险能力，完全不同。
从组织结构上来讲，票号规矩虽多，但依赖于封建体制，东家和大掌柜，基本是皇帝与丞相的关系，是朝廷。但本体，确实属于私营……
银行是商业体制，依靠合同相互制衡，发展虽然慢，但更稳定，是企业。但本体，却是依赖国家政府，属于官营！
关于银行创建的计划书，是很长很长的一个卷宗。
叶城倒也不急，等着这些人慢慢看。
唐继尧也都好奇地认真看着。
时间。
就这样一点一点过去。
越看。
这些人越吃惊。
尤其是一些官员，一脸惊呆地抬头看着叶城：“叶公子的意思是……我们帮人保管钱财，还要给他们……利息？”
大部分人也是很懵逼。
哪有这么玩的！
这岂不是要赔钱吗！
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